개인회생 끝난 후 신용점수 올리기

개인회생은 일정 소득이 있는 채무자가 채무 상환이 어려울 때 일정 기간 동안 매월 원리금 일부를 상환 방식으로 지속적으로 상환해 잔액을 '면책' 받을 수 있도록 하는 제도입니다. 매월 상환액은 일반적으로 소득에서 생활비를 뺀 금액으로 계산됩니다.

 

그러다 보니 개인회생을 하면서 일정 금액의 돈이 필요한 경우도 있지만, 생활비와 상환금을 갚고 나면 남는 돈이 없고, 구하기도 어려울 것이라며 불안과 답답함을 호소하는 사람들이 있습니다.

 

또한 개인회생을 고려하는 분들 중에는 회생제도를 이용한 이후에도 기록이 남지 않아 향후 신용금융생활에 부정적인 영향을 미칠 수 있다는 의구심이 들 수도 있습니다. 그래서 오늘은 개인 회생 면책 후 자신의 신용 점수가 어떻게 되는지 알아보고 이번 기회에 신용 개선 방법을 소개해 드리고자 합니다.

 

 

개인회생 면책

개인회생 신청 후, 법원의 승인을 받아 일정기간 이내에 변제를 성공적으로 완료한 후 면책을 신청해야 합니다. 법원에 방문해서 면책신청을 하시면 됩니다. 면책되면 상환액을 제외한 모든 채무에 대한 책임이 면제됩니다. 법원은 면책결정이 확정되면 사건번호, 채무자 성명, 주민등록번호, 면제결정 확정일 등을 한국신용정보원에 통보합니다.
 
면책 후 채권자는 추심이 금지됩니다. 채무자가 면책된 줄 알면서도 채권자로부터 추심하면 500만 원 이하의 과태료가 부과됩니다. 이때 채권자의 추심행위에는 소멸된 채권에 대한 강제집행, 가압류, 임시처분 등의 조치가 포함됩니다.

 

면책이 끝난 후 신용은?

개인회생절차를 신청하는 사람들의 신용점수는 대부분 최하위권에 분포하는 경우가 많습니다. 채무가 과도하고 대부분의 채무가 유예되기 때문에 면책 전 신용점수는 대개 300~400점대 정도입니다. 따라서 개인회생 과정에 있는 사람은 1 금융기관에서 대출을 받을 수 없습니다. 다만, 일부 대출회사나 저축은행에서 대출이 가능할 수도 있으며 성실 상환자라면 정부나 금융기관이 지원하는 개인회생대출도 가능할 수도 있습니다.
 
면책 후에는 모든 기본 정보와 연체 기록이 사라지므로 신용 점수가 높아집니다. 여기서 주의할 점은 개인회생 중에는 신용회복을 보기 어렵고, 꾸준히 납부하고 상환 시 탕감을 받아야만 신용점수가 좋아진다는 점입니다. 일반적으로 공공기록물은 1~3개월 후에 삭제되는데 이는 신용회복이 이루어지는 시기라고 볼 수 있습니다.

 

면책결정을 받은 후 약 한 달 정도 후에 신용점수를 확인하면 자신의 신용등급이 어떤지, 연체 및 채무가 청산되었는지 확인할 수 있습니다. 신용점수는 보통 630~760점(KCB 기준)으로 재설정되며, 향후 정상적인 금융거래가 활발할수록 신용점수는 높아질 수 있습니다. 이 방법으로 기록을 삭제하면 개인회생신청인이 채무조정제도를 이용했다는 사실을 확인할 수 있는 자료를 찾을 수 없게 됩니다.

 

 

면책받아도 대출을 못 받는다?

면책을 받아 신용점수가 높아져도 면책 기록이 남아 금융기관 대출 시 불이익을 받을까 봐 걱정하는 분들도 계십니다. 은행대출의 경우 공공기록은 삭제되나 당시 대출을 받은 은행에 관련 기록이 있을 수 있습니다. 대출을 받으려면 다른 은행이나 외국 은행을 찾아야 할 수도 있습니다.

 

신용카드에는 자신에게 빚진 부채에 대한 자체 기록이 있을 수도 있으므로 신용카드가 발급되지 않을 수도 있습니다. 따라서 개인회생면제 이후에는 빚이 없던 은행을 주거래은행으로 활용하여 카드발급 및 거래실적을 구축하고 대출이 필요할 때에는 신규 주거래은행을 이용하는 것이 좋습니다.
 

 

건강한 신용활동이 중요

위에서 언급한 바와 같이, 금융기관에 따라 일정 기간 동안 금융부채 연체정보가 삭제되지 않을 수 있습니다. 각 기록기관별 기준에 따라 최대 5년간 보관, 관리됩니다.

 

따라서 신용거래 시 발생하는 채무는 아무리 적은 금액이라도 주의 깊게 살펴보고 기한 내에 납부해야 합니다. 비록 소액이라도 연체를 자주 발생하면 즉시 신용점수가 떨어지지만, 낮아진 점수가 정상으로 돌아오기까지는 시간이 좀 걸릴 것입니다.
 

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개인회생 신청 및 면책을 받은 후의 신용점수와 높이는 방법에 대해 알아보았습니다. 개인회생을 고려 중이시거나 현재 진행 중인 분들께서는 위의 내용을 참고하셔서 건강하고 행복한 경제활동을 하시기를 바라겠습니다.